去年看完《窮人銀行家》之後開始在 kiva 上é�¢å°�é¡�放款，到目å‰�çš„æˆ�æžœ… 五個貸款者裡é�¢å�ªæœ‰ä¸€å€‹é‚„款ä¸�正常，希望他å�¯ä»¥æŒºå¾—é�ŽåŽ»ã€‚

��，kiva 畢竟是屬於�營利精神居多，款項收�收得回來其實大家也沒這麼在�。去年畢業專題的指導教授正好是專門研究這類網路�務的，他就介紹我使用 Prosper.com ，一個 P2P 的營利借放款網站。

�去一般借款都是需�經�金�機構，個人往往會發��資�易，�好求助地下錢莊；但是地下錢莊的利�也是高得驚人，在正�金�機構和地下錢莊中間，其實有很大一片空白。�人的世界裡�，是採用標會的方�來填補。 Prosper.com 的目標就是填補這一塊空白: 有一些人有閒錢�以放款，有一些人需��資，有沒有辦法用科技把這些人撮�呢？

在 Prosper 上�，想借錢的人�先登記資料和�基本的信用徵信，接下來就�以寫一篇文情並茂的借錢�劃書，告訴大家需�這筆錢�什麼用�設定你能接�的利率底�，�來就看放款的大爺怎麼看了。這裡是我放款的其中一�寫的貸款文案。

�於放款的人，則是先轉一筆錢進 prosper 放著，�來就�是上 eBay 標�西；你�以看到這個借款者的信用狀�，包括有沒有房屋�信用�度多少�有沒有欠繳記錄等等。你也�以�借款者�題，例如，�他一個月�金�狀�如何。最後你�以決定你想�下標的最低利率和放款金�，例如說， 10% 的利�， $50 美金。

�如最後集資總金�有�到借款目標，那麼就以當時最高的借款利率為準， prosper 就會放款給借方了。至於放款的大爺們呢？你會拿到的是證券化的債權。Prosper 會發行一個和借款相�金�的債券，而你�有其中的一部份。貸方�個月會固定還款，你就�以看到債券金��漸減少，但你存在 Prosper 中的�動用�金則會增加，其中包括借款者還的本金和利�。目�借款都是以三年為期。

如果貸方�還錢怎麼辦？ Prosper 上�有幾家催討公���，你的債權會自動轉給他們處�，扣掉他們處�手續費，剩下的�是你的。

è�½èµ·ä¾†é¢¨éšªä¼¼ä¹Žä¸�å°�？沒錯，Prosper 上é�¢æ‰€æœ‰çš„貸款都是沒有抵押å“�的，所以如果貸方擺爛，除了催討公å�¸ä¹‹å¤–也沒有別的辦法。但是 Prosper 為了讓借方的風險é™�低，它一直æŒ�續的統計所有借款的風險，æ¯�一類借款都會ä¾�據它的屬性顯示 “é �期æ��失” 給借方å�ƒè€ƒï¼Œä¾‹å¦‚，æŸ�個貸款æ��案的é �期æ��失å�‡å¦‚是 3%，那麼我如果希望有 7% 的收入，就應該以 10% 下標。這類的資訊å�¯ä»¥å¹«åŠ©å€Ÿæ–¹æ›´æ¸…楚é �期æ��失為何，並且儘å�¯èƒ½æŠŠè‡ªå·±çš„投資組å�ˆåˆ†æ•£ä»¥è®“風險接近系統計算出來的。

當然，天天自己一筆筆看放款其實還蠻累的，Prosper å�¯ä»¥å¹«ä½ è‡ªå‹•ä¸‹æ¨™ã€‚例如，你å�¯ä»¥è¨­å®š “信用等級 AA 的借款者，從沒é�²é‚„款，沒有倒é�Žå¸³ï¼Œå‚µä¿¡æ¯”在 25% 以下，借款金é¡�在 $1000-$5000 之間，就以 10% 的利率下標 $50 å…ƒ” 這樣的è¦�則，系統å�ªè¦�找到å�ˆé�©çš„標的就會幫你下標放款。è¦�則中å�¯ä»¥è¨­å®šçš„欄ä½�相當的多，å°�大多數來說應該都夠用了。如果你是銀行放款業務員，大概也就是有這些資料å�§ã€‚

如果�是這樣，這網站還�夠好玩。Prosper 還把這些放款和倒帳的資料公佈出來，讓專業的人�以 data mining 個夠。在它的開發者專�，�以下載 XML 格�的資料來匯入你自己的資料庫；如果想把自己 data mining �果和下標��，還�以用它�供的 web service API 寫一個 client 來自動下標。

ç›®å‰�我自己投了一些錢進去玩，但發ç�¾å¥½çš„借款人真的ä¸�好找啊…信用夠好的人 (AAç´š) 大都有其他借款管é�“å�§ï¼Œå¤šçš„是 B 以下的。但å�ˆå¯¦åœ¨ä¸�想放 20% 以上的款來壓迫別人…ä¸�é�Žå¦‚果照統計來看，最ä¿�守型的投資方å¼�ç�²åˆ©å¤§æ¦‚是 3-5%，è¦�較高的ç�²åˆ©ï¼Œç›¸å°�çš„å°±è¦�放款給風險較高的人了，這中間的拿æ��，就看個人é�¸æ“‡å›‰ã€‚

網站: Prosper
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