P2P 借款: Prosper.com

去年看完《窮人銀行家》之後開始在 kiva 上面小額放款,到目前的成果… 五個貸款者裡面只有一個還款不正常,希望他可以挺得過去。

不過,kiva 畢竟是屬於非營利精神居多,款項收不收得回來其實大家也沒這麼在意。去年畢業專題的指導教授正好是專門研究這類網路服務的,他就介紹我使用 Prosper.com ,一個 P2P 的營利借放款網站。

過去一般借款都是需要經過金融機構,個人往往會發現融資不易,只好求助地下錢莊;但是地下錢莊的利息也是高得驚人,在正式金融機構和地下錢莊中間,其實有很大一片空白。華人的世界裡面,是採用標會的方式來填補。 Prosper.com 的目標就是填補這一塊空白: 有一些人有閒錢可以放款,有一些人需要融資,有沒有辦法用科技把這些人撮合呢?

在 Prosper 上面,想借錢的人要先登記資料和做基本的信用徵信,接下來就可以寫一篇文情並茂的借錢企劃書,告訴大家需要這筆錢做什麼用、設定你能接受的利率底限,再來就看放款的大爺怎麼看了。這裡是我放款的其中一位寫的貸款文案

對於放款的人,則是先轉一筆錢進 prosper 放著,再來就像是上 eBay 標東西;你可以看到這個借款者的信用狀況,包括有沒有房屋、信用額度多少、有沒有欠繳記錄等等。你也可以問借款者問題,例如,問他一個月現金流狀況如何。最後你可以決定你想要下標的最低利率和放款金額,例如說, 10% 的利息, $50 美金。

假如最後集資總金額有達到借款目標,那麼就以當時最高的借款利率為準, prosper 就會放款給借方了。至於放款的大爺們呢?你會拿到的是證券化的債權。Prosper 會發行一個和借款相同金額的債券,而你持有其中的一部份。貸方每個月會固定還款,你就可以看到債券金額逐漸減少,但你存在 Prosper 中的可動用現金則會增加,其中包括借款者還的本金和利息。目前借款都是以三年為期。

如果貸方不還錢怎麼辦? Prosper 上面有幾家催討公司可選,你的債權會自動轉給他們處理,扣掉他們處理手續費,剩下的才是你的。

聽起來風險似乎不小?沒錯,Prosper 上面所有的貸款都是沒有抵押品的,所以如果貸方擺爛,除了催討公司之外也沒有別的辦法。但是 Prosper 為了讓借方的風險降低,它一直持續的統計所有借款的風險,每一類借款都會依據它的屬性顯示 “預期損失” 給借方參考,例如,某個貸款提案的預期損失假如是 3%,那麼我如果希望有 7% 的收入,就應該以 10% 下標。這類的資訊可以幫助借方更清楚預期損失為何,並且儘可能把自己的投資組合分散以讓風險接近系統計算出來的。

當然,天天自己一筆筆看放款其實還蠻累的,Prosper 可以幫你自動下標。例如,你可以設定 “信用等級 AA 的借款者,從沒遲還款,沒有倒過帳,債信比在 25% 以下,借款金額在 $1000-$5000 之間,就以 10% 的利率下標 $50 元” 這樣的規則,系統只要找到合適的標的就會幫你下標放款。規則中可以設定的欄位相當的多,對大多數來說應該都夠用了。如果你是銀行放款業務員,大概也就是有這些資料吧。

如果只是這樣,這網站還不夠好玩。Prosper 還把這些放款和倒帳的資料公佈出來,讓專業的人可以 data mining 個夠。在它的開發者專區,可以下載 XML 格式的資料來匯入你自己的資料庫;如果想把自己 data mining 結果和下標結合,還可以用它提供的 web service API 寫一個 client 來自動下標。

目前我自己投了一些錢進去玩,但發現好的借款人真的不好找啊…信用夠好的人 (AA級) 大都有其他借款管道吧,多的是 B 以下的。但又實在不想放 20% 以上的款來壓迫別人…不過如果照統計來看,最保守型的投資方式獲利大概是 3-5%,要較高的獲利,相對的就要放款給風險較高的人了,這中間的拿捏,就看個人選擇囉。

網站: Prosper
註: 為了認證的需要,此網站必須要有美國社會安全碼才能加入。

Business & Personal Loans. Great Rates. Prosper.

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7 thoughts on “P2P 借款: Prosper.com

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  3. pest

    因為 kiva 放款的對象是屬於弱勢的人,所以原本期待就比較低。另外,當然我放款的數量不夠多,所以 1/5 應該也不是普遍的數字。

  4. Richy

    小弟不是Kiva員工,先揭露 XD

    Kiva 目前平均的延遲還款大概 3.9%,呆帳的的1.7%,我想應該沒有比銀行差太多。(我也不知道銀行的呆帳率多少就是了~~)

    我放了30組,目前有問題的3%就是了。

    我是很想測試 Prosper,但沒有那個什麼號碼 XD

  5. Ray

    你這裡的借貸方的定義我有點搞混:
    貸方:應該是lender= 借錢給別人的人吧?
    借方:應該是是borrower=向別人借錢的人吧?

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