如果你曾經匯錢到國外，一定會搞不懂為什麼這件事可以這麼複雜：第一個你要填單申報買賣外匯，第二個是你要填上對方的一堆資料和被收不低的手續費，第三，對方可能要過好幾天才收得到錢，最後，也是最搞笑的一點，如果你不多付點錢作 “全額到款”，對方收到的錢可能會短少！原因是中間的銀行竟然有權抽過路費，這年頭還有收攔路費的大概也只剩銀行吧。
TransferWise 這家剛變成獲得 US$38.5M 投資，估值達到 US$1B 的愛沙尼亞公司就是要把國際轉帳這件事變得容易。怎麼做？其實某種程度上跟台灣定義為地下匯兌的生意很像。
TransferWise 利用所謂的 P2P 來媒合供給和需求：假如我要轉美金 $100 給我在台灣的朋友 K ，而另一個路人 M 假他剛好要從台灣轉 $100 美金給在美國的朋友 L，那麼我們兩組人其實可以完全不做跨境的匯兌，直接在境內互轉：
原本:
我 => 美金 $100 => 台幣 $3250 => K
M => 台幣 $3,300 => 美金 $100 => L
(兩邊的台幣不同，因為買進和賣出匯差，在此手續費略過)
現在:
我 => 美金 $100 => TransferWise => 美金 $100 => L
M => 台幣 $3275 => TransferWise => $3260 => K
對我和 L 來說，這個交易都沒損失，我們都一樣付出/得到美金 $100。但對 M 來說，因為 TransferWise 不用真的換匯，他們可以不用收到 $3,300，而報出 $3,275 的價。而我的美金 $100 在台灣也可以換到更多的台幣 $3,260。中間的利差就是 TransferWise 的利潤。
如果你有關注相關新聞的話，在台灣這叫地下匯兌。很多台商會透過中間人來把錢從中國換回台灣，原因是在中國的外匯管制比較嚴，所以透過這樣比較容易。
但其實地下與否單純是看是否有申報：TransferWise 強調他們還是有申報這個資金的原始流向。事實上，以今天的資訊科技能力，說要透過銀行才能監管只是騙人的吧。傳統銀行利用國際匯款網路能夠回報的資訊，今天利用網路要申報都不是問題，只要付款和收款的都是實際的銀行帳戶，身份驗證也不是問題。
回到 P2P 這件事：這門生意的設計是個網路效應很強的市集，越多人加入，就越可能找到可以媒合的對向匯兌，也有更多的貨幣和國家可以供選擇。越快找到媒合，轉帳的速度也就越快。
台灣說要提倡 FinTech 金融創新，但像 TransferWise 這種 P2P 國際轉帳，不知道何時才會開放？
相關報導：
Pesty's Articles 