原載於 PTT 留學版

作者 pest (這些分鐘妳有沒有想過我?) 看板 studyabroad
標題 Re: [問題] 請問健保?
時間 Wed Jun 25 04:57:48 2008
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→ mchen2:而且大多數基本保險都沒有保牙醫 這要特別注意 06/24 14:35
→ mchen2:我堂弟去拔了一顆智齒 花了$500 06/24 14:35

既然板友提到牙醫，就順便說明一下給大家參考。

牙齒要不要保是見人見智的，大多數人都沒有保，一方面是因為覺得風險小，另一方面也是比較貴。我的建議是，如果沒有保，就好好刷牙，打球小心不要太激烈撞到，吃東西小力一點，壓力大如果會磨牙就去 walmart 買個 night guard 來裝，每次回台灣一定去找牙醫報到檢查 & 洗牙。

牙醫在美國很貴，而牙醫的保險又很不幸的，保障並不太大。牙醫的保險分成在只能在網內看的 HMO 和可以去自己想去的牙醫的 PPO，HMO 因為只能在網內看，所以當然比較便宜，但缺點就是你想要找的牙醫可能不在網內，對我們來說缺點就是不一定有華人醫生。PPO 則是可以找你想看的醫生，但是網外醫生的個人負擔比例比較高一點。所以一般來說還是保 PPO，但儘量用網內的資源。

為什麼說牙醫保險的保障有限呢？這是因為牙齒有別於其他健康問題，美國保險公司認為這是個人可以維護的，所以如果你牙齒問題太多，他們可不會想幫你全付，所以牙齒的保險是有(保險公司的)給付上限的 (有別於健保的個人負擔上限)。

舉例說，學校的保險可能是自付額 $50, 接下來保險公司照項目給付固定比例,然而，保險公司可能最多只會付到 $1000，剩下來的錢就全部你自己出。

例如，某人補牙加根管治療，總共花了
* X 光: $50 (給付率: 100%, 但自付額 $50) = $50-$50 = $0
* 補兩顆牙: $400 (給付率: 80%): $320
* 根管: $800 (給付率: %50): $400
* 牙套: $800 (給付率: %50): $400
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共: $2,050, 保險理論上要支付 $1,120, 可是因為 plan 上限是 $1000,所以某人還是要付 $2,050-$1,000 = $1,050

所以交了兩三百塊的保險費，當遇到比較大的問題時，還是只能打個五折左右。

那如果不保真的遇到問題該怎麼辦呢？

• 看到上面的價格，如果機票沒有太貴，你就飛回台灣吧…
• 如果附近有華人牙醫，打電話問看看他們有沒有沒保險的現金價，通常可以打折。

不過如果你在台灣就是很容易蛀牙的體質，還是乖乖保吧。

相關文章: 美國的學生健康保險說明

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※ 引述《chungti2 (ti)》之銘言：
: 真的是杯水車薪…他建議我在美國投保
: 問題是在美國保費很貴吧?
: 學校要我們投保的學生保險是不是也是保障很少呢?
: 所以人在國外真的要注意身體健康…

一般來說學生保險是夠用，但往往學生嫌貴；學生保險會比你在外面自己保貴，主因有兩個: 1) 它不能拒保; 2) 它不能排除你已有的病症。

第一個很簡單，第二個就是，假如你 7/31 就已經感冒了，拖到 8/1 保險生效第一天當日才去看，它一樣要給付。有些外面的保險是會排除你往前六個月到一年的病不給付，如果你自小體弱多病或有氣喘貧寫等已知病史最好不要冒險。

再來談一下保障是什麼。你在美國不管保哪一家，通常都會有以下三個數字:

1. 自付額: 超過這個數字保險公司才賠;
2. 第一階給付率: 超過自付額, 且小於 X 時，保險公司付 AA%
3. 第二階給付率: 部份負擔金額超過 Y 時，保險公司付 100%

學校提供的方案可能如下:
1. 自付額 $100;
2. 超過自付額，保險公司付 80%
3. 個人部份負擔超過 $5000，保險公司付 100%

所以以上的方案，你不管出什麼問題，風險最高是 $5000/年，不管是需要出動直昇機還是救護車，你就準備 $5000 就對了(帳單可能是幾十萬美金)

但如果你只是小感冒，醫生說要收 $500 美金，那你要付的金額就是:

$100(自付額) + ($500-$100) * 20% = $180 美金。

基本上學校的保險保障都不會太誇張，因為他們目的就是希望你保了後不會因為生病就經濟困難，所以在你對保險還搞不清楚前，最好還是保學校的。

大多數保險都可以申請退費，所以如果你覺得學校的不好，大可以到當地搞清楚狀況後再保其他家並申請退費，但絕對不要把自己未來幾年的學費賭在這些錢上面。